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年关救急3步骤,定存质借,保单借款,台币优于外币

财经 admin 123次浏览 已收录

年关救急3步骤,定存质借,保单借款,台币优于外币


年关将近,临时需要钱怎么办?跟自己借钱成本最低。磊山保经建议钱关救急三步骤,首先是有无新台币定存可质借,若无,第二步是善用保单借款,第三步是新台币保单优于外币保单;若是缴保费没钱,则有六个管道可循。

磊山保经业务总监骆玫吟曾在民营银行服务十余年,转换跑道到磊山保经已经九年,对银行、保险商品均相当娴熟。谈到民众的资金调度需求,她建议从借款利息来选择工具,当中以银行定存最划算,因定存质借是以存款利率加1%或1.5%计算,推算利率约2%出头,低于信用贷款、理财型房贷利率。

以台湾银行今年1月20日牌告利率为例,未满二年新台币定期储蓄利率1.07%,目前质借利率规定为加码1.5%,因此质借利率为2.57%。

若无银行定存单可调度资金,骆玫吟建议考虑利率保单借款,也有机会拿到低利贷款。依各保险公司规定不同,保单借款利率大都是保单预定利率加码一定比率,部分保险公司则采固定利率,目前各保险公司公告保单借款利率落在2.7%~9%之间。

骆玫吟指出,通常新台币保单借款利率低于外币保单,因此想要办理保单借款,若手边有不同币别保单,先选新台币保单。不过,也有例外情况,若是早期投保的新台币寿险保单,借款利率还是可能高达6.9%之谱,建议确定选哪张保单办理借款之前,最好先打电话向寿险公司确认,或请寿险顾问代劳。

除需要借款周转资金外,还有不少民众遇到没钱缴保费的问题。骆玫吟表示,遇到这种情况有六种解决方法,包括变更缴费方式、保单自动垫缴、降低保额、减额缴清、定期展期、暂时停效。

变更缴费方式是指将原来设定年缴的保单改为季缴或月缴,暂时递延缴费压力,缺点是全年度保费支出将高于年缴型态。自动垫缴是以保单本身的价值准备金先垫支应缴保费,优点是保单型态、保额、保障年期不变,但需留意垫缴过头将使保单失效。

降低保额是保户向保险公司提出需求,例如保额降低一半,则保费通常也会减少一半,可减轻大笔金额缴费压力。减额缴清与降低保额相近,但申办后,就不必再缴保费,因保险公司将依提出申请当时保价金重新计算保额,因此保额会降低;定期展期也是申办后即不须再缴保费,展期时间不得超过原契约满期日,但保单从终身险变成定期险。

至于暂时停效是利用保单延迟缴费而停效,依保单条款规定,要保人在停效日起二年内,得申请复效,但保险期间届满后,即不得申请复效。骆玫吟提醒,若资金缺口时间没超过二年,可以考虑暂时停效之道,但得承受两大风险,一是停效期间,无法享受保障,二是万一忘记在两年后申请复效,再也无法提出申请。

在六种方法之中,骆玫吟最推荐的是减额缴清,原因是仍可享有保障,尤其是终身保障不致变成定期保障,但缺点是保额减少,因而一定要定期检视保单,例如在每年年底时,适时视个人经济能力补充足够的保障。

(工商 )

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